Assurance du  prêteur

Il exige toujours que l’emprunteur souscrive une assurance pour couvrir le risque de décès ou d’incapacité totale. Pour se prémunir contre le risque d’impayés des mensualités, le prêteur a différentes solutions : la garantie de remboursement du capital peut être donnée par l’emprunteur lui-même grâce à ce qu’il possède ou par un tiers ou caution.

Les biens de d’emprunteur

Pour obtenir un prêt d’un montant élevé remboursable sur une longue durée, il faut pouvoir donner en garantie un bien immobilier : la résidence principale ou secondaire ou encore un bien mis en location.

L’établissement de crédit prend alors une hypothèque qui lui permet de faire vendre le bien et de se payer sur le prix si l’emprunteur n’honore plus les échéances de son prêt. Mais attention, la valeur du bien immobilier doit être suffisante par rapport au montant des crédits à racheter. Il est donc important de faire une estimation au plus juste du logement. Le plus judicieux est de recourir à un agent immobilier ou à un notaire.

Attention, cette prise d’hypothèque n’est pas systématique. Elle ne sera pas exigée lors du rachat d’un prêt de faible valeur. La garantie peut être alors constituée par un placement comme, par exemple un plan d’épargne logement, un contrat d’assurance-vie…

Une garantie extérieure

Lorsque l’emprunteur ne possède pas de biens immobiliers, il obtiendra un rachat si son dossier présente une bonne crédibilité financière. Celle-ci est déterminée par l’organisme financier en tenant compte du niveau de revenu du demandeur et de son train de vie analysé par l’étude de ses relevés de compte. Une caution peut également être demandée. Celle-ci peut être donnée, notamment lorsque le montant du prêt est important, par des organismes de cautionnement.

Le bien immobilier donné en garantie peut ne pas appartenir à l’emprunteur lui même mais à un membre de sa famille par exemple.

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Deux types de crédit:

Il existe essentiellement deux grandes familles de crédit qui vous seront proposées par les établissements financiers, ce sont les crédits à la consommation et les crédits immobiliers.

• Les crédits à la consommation:

• Ils regroupent tous les crédits dits à court terme (moins de 10 ans); on y inclut les crédits revolving. Ces crédits à courts terme vous permettent de financer vos dépenses d’équipement comme l’achat d’une voiture, d’une machine à laver etc…

• Les crédits immobiliers:

• Ils regroupent les crédits à long terme (plus de 10 ans) y sont inclus les crédits relais dont la durée n’excédent pas 2 ans. Ce type de crédit vous permet de financer votre achat immobilier (logement, terrain, travaux…).

RC Finances  vous accompagne pour réduire votre surendettement

Un petit article pour voir plus clair sur les différents taux de crédits pratiqués (taux fixe, variable, TEG, taux capé, taux d’intérêt).

Le taux fixe :

Le taux du prêt est fixé à la signature du contrat de prêt et ne variera pas, sauf si vous renégociez votre crédit ou si vous le remboursez par anticipation.

Le taux variable (révisable) :

Le taux d’intérêt est révisé périodiquement, en général chaque année à la date anniversaire du prêt, en fonction de l’évolution d’un indice de référence

Le Taux Effectif Global (TEG) :

le TEG est le coût total du prêt consenti à l’emprunteur exprimé en pourcentage annuel du montant de ce prêt. Le TEG est calculé à partir du taux nominal

Taux capé :

Forme de taux révisable conçu par les banques pour protéger leurs clients d’une trop forte hausse des taux. Le taux du prêt est révisé périodiquement mais il ne peut dépasser un cap ou plafond défini lors de la signature du contrat. Ce prêt offre un taux de départ plus élevé qu’un prêt révisable sans couverture (0,5 à 1 point d’écart en moyenne) mais offre en échange une plus grande sécurité.

Taux d’intérêt :

Taux permettant de calculer les intérêts d’un emprunt.

RC Finances vous aide à mieux négocier votre rachat de crédit auprès des banques.

Les frais de dossier

Le rachat consiste à faire un prêt et engendre des frais de dossier. Sur ce poste, une négociation est possible et un rabais peut être obtenu… Mais tout dépend de la qualité de votre dossier.

L’assurance

Une opération de rachat implique, en général, la souscription par l’emprunteur d’une assurance décès invalidité permanente et définitive qui prendra en charge le remboursement du capital restant dû si nécessaire. Une assurance invalidité temporaire de travail peut également être exigée. La souscription de ces différents contrats d’assurance est proposée lors du rachat de prêt en fonction de l’état de santé et de l’âge de l’emprunteur à ce moment-là.

Attention : l’organisme qui regroupe vos crédits ne reprend pas les assurances décès invalidité souscrites pour les prêts rachetés. Le coût de la nouvelle assurance peut donc être plus élevé qu’auparavant.

La garantie

Comme pour n’importe quel prêt, le nouvel organisme prêteur va exiger des garanties. Lorsque l’emprunteur est propriétaire, l’établissement financier peut prendre une hypothèque sur le bien. Cette procédure nécessite l’intervention d’un notaire et occasionne des frais notamment d’enregistrement. Mais la prise d’hypothèque n’est pas systématique : elle sera privilégiée si le montant du crédit global est élevé. Le cautionnement peut être une garantie alternative.

Les indemnités de remboursement anticipé

Elles sont dues pour le remboursement anticipé d’un prêt immobilier. Elles représentent 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé, sans pouvoir excéder 3 % du capital restant dû avant le remboursement.

N’oubliez pas que pour faire baisser le montant des remboursements, deux paramètres entrent en jeu : l’étalement des remboursements qui augmente la somme totale des intérêts à payer et le taux du nouveau prêt.

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Il est possible d’effectuer une restructuration de restructuration en fonction de quatre critères:

- la première restructuration doit dater de plus de trois ans.

- le ratio hypothécaire doit être inférieur à 80%.

- l’endettement avant l’intervention doit être iférieur à 60%.

- il ne doit pas y avoir de rejets sur les crédits.

Cette opération reste très peu courante mais elle risque de devenir plus fréquente, en raison du nombre croissant de renégociations de prêts effectuées depuis quelques années.

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